Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает о становлении страховой отрасли в Германии, первых договорах и первых страховых компаниях, подобия которых появились еще в Средневековье.

Партнер, Германия, 15 декабря 2004 г.

Из истории страхового дела в Германии

11278 просмотров

Наверное, первое, с чем сталкивается новый житель Германии, так это с предложением застраховаться. Тем более, что, в отличие от других предложений, это предложение делается, как правило, нашими соотечественниками и по-русски. Одни немедленно страхуются, другие, проявляя гранитную твердость, отвергают самую мысль о смягчении (увы!) возможных в будущем неприятностей. Но и те, и другие не обладают при этом необходимыми знаниями, чтобы разобраться хотя бы в основах современного страхового бизнеса. Вместе с Ириной Наварра, специалистом в области страхования, мы хотим, уважаемые читатели, познакомить вас с историей и основными положениями страхования в Германии.
Жизнь и трудовая деятельность человека с древнейших времен  связана с различными опасностями. По мере развития общества к природным факторам и случайностям добавляются всё новые и новые социальные и техногенные угрозы.
Желание защитить себя и близких, а также трезвый анализ окружающей действительности рано или поздно приводят нас к мысли о том, что если уж нельзя полностью исключить вероятность катастрофы, проявления чьей-то небрежности или злой воли, то можно хотя бы найти способы гарантированного возмещения ущерба. В стародавние времена простые люди всецело уповали на Божественное Провидение, однако капризный фатум не спешил в массовом порядке оградить от бед ни их имущество, ни их жизнь.
Дотла выгорали от частых пожаров деревни и города, свирепствовали эпидемии, наводнения и ураганы уничтожали постройки и топили корабли, неурожаи и падеж скота ставили на грань выживания целые государства, на морских и сухопутных путях царили разбой и пиратство.  Теперь даже трудно представить себя на месте живущего в Средние века рядового бюргера, крестьянина, ремесленника, купца, священника или мелкопоместного дворянина. Сеньор со свитой вздумал поохотиться на хлебном поле виллана. Самодур-правитель ввел новый налог, и заготовленный к продаже товар пошел в его уплату. Молния небесная метила в сарай нечестивца, но сгорели овины исправно посещавших церковную службу соседей. Или, не приведи господи, тяжко заболел благородный отец семейства, попал под копыта лошади случайный прохожий - семья осталась без кормильца. Множество разных напастей ожидали людей, часть из которых, к слову, не потеряла актуальности и по сию пору, и ни малейшего шанса справиться с их последствиями в одиночку.
На фоне событий, происходящих в период раннего Средневековья, нескончаемых войн, страшных эпидемий, феодальной раздробленности и религиозного фанатизма, риск непреодолимой катастрофы, смерти, утраты имущества, существенного, а порой и невосполнимого финансового ущерба, стал неизменным атрибутом повседневной жизни всех слоев общества. Невыносимое положение вещей медленно, шаг за шагом подвигало людей к осознанию необходимости создания эффективных мер противодействия несчастьям, а также методов покрытия убытков. Наиболее сообразительные, активные и предприимчивые представители мира коммерции пришли к закономерному выводу: если доступные средства защиты и общественные мероприятия не в состоянии предотвратить стихийные бедствия, пожары, эпидемии, разбои, ущербность законодательства или необязательность партнеров, то, по крайней мере, было бы неплохо возместить возникшие убытки предварительным целевым накоплением денежных средств. Самое главное в этом случае - разделить индивидуальное бремя с коллективом заинтересованных лиц.
В германских княжествах ремесленные цеха, купеческие гильдии и корпорации по мере развития озаботились не только упорядочением конкуренции и повышением прибыли от профессиональной деятельности, но и стали уделять серьезное внимание безопасности участников корпоративных объединений и их семей. Постепенно, по мере приобретения положительного опыта, был выработан примерный устав, предписывающий всем членам различных союзов и гильдий создавать денежные фонды, из которых лицам, чья профессиональная деятельность пострадала в результате  заболевания или физических увечий от несчастного случая, оказывалась экстренная финансовая помощь. Также выплачивались денежные компенсации семьям, оставшимся без кормильца. Именно из практики цеховых компенсационных фондов позже развились современные больничные страховые кассы и похоронные страховые общества.
Жители морских побережий, речных пойм, открытых и низинных местностей подвергаются, в силу естественных особенностей среды обитания, наибольшему риску потери имущества, на создание которого потрачены многие годы жизни и большие средства. Для предотвращения последствий катастроф в средневековой Германии  создавались так называемые "Ветряные гильдии". Члены гильдий вносили регулярные добровольные взносы в общую казну, которая выделяла пострадавшему от разгула стихии необходимые денежные средства на восстановление индивидуального имущества и построек. Аналогично "Ветряным гильдиям" образовались и "Пожарные гильдии", компенсировавшие из общественных накоплений частный ущерб, понесенный от огня членами союза.
Возникшая в Средние века форма целевого общественного или профессионального союза оказалась весьма эффективной и сохранилась в современном немецком страховом деле.
Важно отметить, что забота о возмещении возможного ущерба была не только стихийной инициативой потенциальных пострадавших. Правители государств, городов и общин активно включились в дело, сулящее как приемлемую компенсацию ущерба от разного рода риска, так и немалые прибыли, возведя страхование в ранг законодательной инициативы. Подчас для сбора взносов в страховые кассы к гражданам применялись средства официального принуждения. Так, в 1676 году указом бургомистра Гамбурга была основана "Пожарная касса", предписывающая владельцам зданий и различных построек обязательное страхование на случай пожара.
Практика страхового принуждения легла в основу современных предприятий с общественно-правовой формой управления. К ним относятся государственные инициативы,  предлагающие страховую защиту от риска повседневной жизни; наличие страховки является обязательным законодательным условием. В ряде случаев данная форма призвана облегчить государству выполнение обязательств перед гражданами по страхованию имущества.
Зарождение коммерческого страхования, ставшего впоследствии одной из важнейших отраслей хозяйственной деятельности, восходит к концу XIV столетия.  Коммерческое страхование - один из трех китов, на которые опирается современное страховое дело. В основе этой формы страховой деятельности лежит обещание и готовность страхового предпринимателя предоставить застрахованной персоне оговоренные средства при наступлении страхового случая - Versicherungsfall.
Древнейший из известных страховых договоров был написан от руки в 1347 году в городе Генуя. Документ, являющийся классическим полисом морского страхования, был обнаружен в архивах старинной нотариальной конторы. В тексте договора средневековый коммерсант обещает предпринимателю страховую защиту его кораблей и грузов, курсирующих по Средиземному морю. Моряки и купцы, путешествующие по Средиземному морю, по достоинству оценили полезную идею морского страхования и принесли ее в Англию и Голландию, где и были основаны крупнейшие и всемирно известные компании, специализирующиеся на страховании морских путешествий и перевозок. А уже оттуда этот вид страхования пришел и в Германию. Первый полис морского страхования на немецкой земле был заключен в Гамбурге в 1588 году. Примечательно, что уже тогда использовались профессиональные термины, которыми страховое дело оперирует и поныне: страховой фонд - Assekuranz, страховой полис или договор - Versicherungspolice или Versicherungsvertrag, страховая премия, она же страховой взнос - Versicherungspramie или Versicherungsbeitrag.
Например, страховой взнос являлся основанием для предоставления страховой защиты и, разумеется, обязательства ее осуществить. Таким образом, в то далекое время, как и сегодня, страховой взнос служил ценой за обещанную защиту. Страховой фонд больше не являлся общественной кассой. Деньги, с момента их уплаты, переходили в собственность страхового предпринимателя, обязанного с этой минуты обеспечивать покрытие застрахованного риска и собственное существование.
Исторически многие страховые общества использовали в названиях имя города, в котором были образованы - "Hamburg Mannheimer ", "Aachener und Munchner", "Alte Leipziger". Громкие имена сохранились и поныне, однако это не означает, что страховой продукт представлен в этих городах исключительно вышеназванными предприятиями.
В 1819 году в Германии образовалось первое коммерческое Страховое общество, предлагавшее страхование от пожаров - "Alte Leipziger". Основали его в Лейпциге саксонские предприниматели. Примерно в это же время появились и коммерческие предложения страхования жизни. Первый автомобильный страховой договор заключили в 1900 году.
С течением времени менялось общественное устройство, развивалась экономика, совершенствовались законы. Разумеется, сложившиеся за столетия принципы страхового дела в Германии претерпели изменения, в первую очередь в части более четкого регламентирования правовой базы страхования и расширения спектра услуг. На сегодняшний день крупные страховые предприятия, как правило, являются концернами или создались путем слияния нескольких страховых компаний. Однако по-прежнему страховой бизнес стоит на трех китах. Напомним.
Первый из них - "Страховое общество с взаимной ответственностью" - Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG). Первое страховое предприятие подобного типа возникло в Германии в 1820 году. Как правило, к этому типу страховых обществ относятся приватные больничные  кассы, например, Hallesche Nationale Krankenversicherung, а также компании, обеспечивающие различные виды страхования жизни - Barmenia Lebensversicherung и другие. Образуются они путем создания целевых общественных и профессиональных союзов, а формирование общественного страхового фонда происходит за счет регулярно поступающих членских взносов. Принцип взаимной ответственности означает, что застрахованное лицо обязуется правдиво и в полном объеме сообщать о себе все необходимые сведения, определяющие степень риска для наступления страхового случая (возраст, пол, семейное положение, профессия, социальный статус, перенесенные заболевания и так далее). Страховое предприятие отвечает за своевременное предоставление защиты и услуг в соответствии с действующим уставом и условиями страхования.
Второй вид страхового общества  - предприятия с общественно-правовой формой управления, созданные по инициативе государства - offentlich-rechtliche Versicherungsunternehmen, впервые было создано в 1676 году. Типичный пример - Sachsische Sparkassenversicherung. К ним относятся и различные накопительные фонды, например - на строительство жилья, государственные фонды страхования банковских рисков и тому подобные учреждения. В этом случае ответственность за предоставление страховой защиты лежит на федеральной земле, в которой зарегистрировано предприятие.
Третий вид - предприятия, образующиеся на коммерческой основе - акционерные страховые концерны - Aktionsversicherungsunternehmen (AG). Первое немецкое страховое акционерное общество зарегистрировано в 1812 году. Типичными примерами акционерных страховых концернов служат Alte Leipziger Versicherung, Allianz и многие другие. Компании оказывают пострадавшему заранее оговоренную финансовую помощь на покрытие ущерба при наступлении оговоренных в полисе страховых случаев. Ответственность застрахованных заключается в своевременной уплате страховых взносов и правдивом описании страхового случая. Предприятие, в свою очередь, обязуется предоставлять страховую защиту согласно условиям заключенного договора. В деятельности коммерческих компаний важнейшим фактором является профессиональная и грамотная оценка страхового риска и прибыль, получаемая от эффективного вложения денежных средств, что и делает возможным своевременную и полноценную выплату компенсации.
 
Ирина НАВАРРА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »